13年在上海工作的时候，亲身经历一件事情，让我记忆犹新。一位年仅30岁的同事，得了脑血栓。那一天我清楚得记得，我在凌晨3点为他拨打的，4点的时候才到。在打之前，他已经不能说话不能动弹，嘴里支支吾吾，一直讲不出话。我看状态不对，就赶忙问他，是不是要拨？是的话就点点头，他颤颤巍巍的点了一下脑袋。救护车来的很晚，大概4点的时候才到，我们几医院，凑了大概一千多块钱给他挂号，检查。
想想这件事，我就很后怕，当时我们住在公司宿舍，假设他真的一个人居住，发生这样的事，没人及时救治，后果真的不堪设想。
之后公司为他捐款，他家人也因医疗费用和公司打起了官司。
这件事让我感觉风险无处不在，这样的事情在社会中，又或者身边也屡见不鲜。
前几天和朋友聊天，发现如今，大家的保险意识还非常薄弱，没有防范风险的意识，又或者是有这种意识，却迟迟未能尽快做出决断的。
一个有趣的现象，收入越高，保险意识越高，而收入偏低，则保险意识便越低。
按这个两个人举例，其实收入偏低的其实更需要保险。
为什么？因为后者抵抗风险能力更弱一些，假设风险来临，这样的家庭可能会举全家之力，去挽救一个生命。而前者可能只是一年的收入。虽然只是一年的收入，可他们的风险意识却很高，及早的去防范，生活质量得到更稳定的结果。
（另一个原因是：通货膨胀！20年前的W和如今的W购买力，不可同日而语。假设小明父母如今60岁，存款W用来养老以及防范疾病。那么20年后，年这W的购买力是多少？）
例：钢琴家朗朗为自己的手上了高达1个亿的保险。当然，他肯定也为自己买了其他险种，但这一条却上了新闻，让人感觉不可思议。为什么？对于普通人来说，一个手至于买保险吗？但对于朗朗来说，手是他的主要收入来源。一旦手出了意外，可能就代表他的收入就此中断。他的家庭就带来了不确定因素，他买保险的意图，也是小资金撬动大杠杆,四两拨千斤。提早的防范。
在社会，中产家庭，更为焦虑，不确定的因素会更多，损失厌恶让人本以拥有的东西失去，会比本来没有的更加难受。为什么这些人，有人还是不愿意去提早防范?
保险似乎有点反人性，一些重疾险和综合医疗更是只有在你身体好的时候，才不会拒保。再加上损失厌恶（心理学的一种，人们面对同样数量的收益和损失时，认为损失更加令他们难受。这种心理多适用投资中，如股票基金）。觉得我身体好好的，买保险就是一种损失，支出了，却不知道什么时候回报，又或者是根本没有回报。它不如我一年买一个手机，能及时满足，也不如我买衣服，当下就能开心。这种损失厌恶，可能导致一些人，虽然有意识，却宁愿一两年换一部手机，买些衣服和鞋子品牌包包。而一直迟迟没有为自己和家人买下保障。等到真正有需要的时候，却已经晚了。并且有些险种，是有储蓄功能，并未带来所谓的心理“损失”还能带来保障！
如果已经有了保险意识，那么一个家庭如何去配置自己的资金与保险？
其实这里有一个科学的方式分配。
家庭年收入的10％~15％买保险，30％~50％买基金股票，剩下的买国债或者定期存款。
股票基金是非常专业的投资行为，这一篇不再细说。
那么家庭如何最优的分配保险？
首先为家庭支柱，购买保险。
例，小明一家三口，爸爸，妈妈，小明。爸爸一年收入10W，妈妈一年收入5W，小明读书没有收入。那么最优方式，就是为小明爸爸购买保险。这是最科学的分配，也可以经济学来解释，所谓的成本与机会成本。假设三人中，一人不幸发生了疾病，小明爸爸的成本是最高的。因为疾病可能带来收入中断，假定为一年，那么家庭除去医疗费用之外，损失的是一年的收入10W块。而妈妈是5W，小明为0。所以首先考虑的是为小明爸爸买下保障。其次是妈妈，再次是小明。若小明不幸得了疾病，小明爸爸妈妈依然有收入，来为小明治疗。若说房子是“刚需”，那保险才是真正的“刚需”。人到年老的时候，患病的概率非常高，一旦发生重疾，动则数十万的治疗费用，在一些三四线城市的一处房产似乎都不够。
这里插个题外的，人在年老的时候极易发生骨折，因为年老骨质疏松，钙极易流失，很多情况都是意外摔倒，从此卧床不起。为避免这种事情发生，在年轻的时候尽量每天喝一杯牛奶，补充钙，广积粮，为年老打下基础。
很多人买了保险，到理赔的时候遇到了困难，一部分原因是没看懂险种保单，一种是买错了保险。接下来说一下主要的险种与保障，简单说明。
1，意外险
意外险很好理解，就是意外发生的事情，如小明骑车不小心摔倒，导致腿部骨折变成了残疾，又或者是不幸去世。那么这就是意外险所保的内容，得到赔付。医院里导致的一些费用，这时一定要看保单，是否包含手术费用，医疗费用。如果不包含，那么这些费用是不给理赔的。很多人觉得被保险骗了，一部分原因也出于这种，只是买了主险，却以为所有的费用都理应赔付的。
2，综合医疗
小明得了重大疾病，这就是综合医疗所保的内容了，在保单内的疾病，治疗所产生的费用，按比例报销。各家公司报销比例不同，免赔额度也不同。
3，重疾险
如果小明买了50W保额的重疾险，在过了观察期一旦小明得了重疾，保险公司直接把保额50W打到小明账户中。
4寿险
一般在保险期内，被保人身故，则保险公司给予家人赔付。
这里很多没有细说，只是把主要内容表述，因为里边涵盖的东西太多了。
支付宝上的保险那么便宜能买吗？保险是否要比价格？
我不太建议在支付宝上购买保险，因为一般人根本看不懂保单，也不知道具体所保内容。最最最最最重要的是，重疾险一定不要在支付宝上购买。一定一定不要！重疾险是跨10年甚至30年周期的。这么长时间，你每年要支付重疾险保险金，很没有保障。
保险作为金融的三驾马车之一，国家一再管控，包括蚂蚁金融，防范金融系统性风险。为什么不能在支付宝买？因为支付宝它只是渠道，保险公司是第三方！中国有将近上百家的保险公司，一些公司没有议价能力，以低廉的价格在支付保上通过渠道走量。一旦保单赔付增高，公司没有能力进行赔付。这就会产生风险！
一旦购买保险，一般人都会对比价格，讲究性价比，这么做对吗？
保险与衣服不同，它最不应该对比的就是价格。那对比什么？
第一，对比公司赔付能力，购买保险是为了得到保障，若没有赔付能力，则保障也没有。
第二，对比公司保障内容，像支付宝所保，一般都是种疾病，有的保险公司则是种甚至种。不要小看多出的这几十种，它能更全面的覆盖风险，以及看出保险公司的诚意。对于一个人来说，多出几十种可能没什么，对于保险公司来说，多出20种疾病，在全国这么大的基数下，赔付金额会相当高。其次再看免赔额，有的是1W，有的是5千。免赔额什么意思？当免赔额1W时，你超出1W的部分，才可报销。同理一旦基数较大，全国赔付金额与之倍增。这也考察了保险公司的实力！
第三，业务员给你的保障与服务，这个也很重要，因为当你遇到理赔困难的时候，业务员可以帮助你解决困难‘
第四，最后才是对比价格！
为什么要趁早买？
年轻的时候，配置保险保费低，花钱少，享受保障的时间会更长。而年纪越大，拒保的可能性就越大。举例，以30岁的人购买重疾险与20岁时购买重疾险的价格，年缴费可能会相差一半。而享受保障的时长也长。
年纪越大，保费越贵，并且拒保的可能性越大！
人类始终在寻求保障。这种保障的寻求是形成家庭，宗族，部落和其他组织的重要推动力量。而保险的实质，也是集大家的力量，去挽救个别不幸的家庭。虽然不属于慈善事业，但也算是利他的行业。
在这里预祝大家一辈子用不上保险！
如有相关问题，可加VX咨询
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